Tämän allaolevan artikkelin kirjoitin syksynä 2008 ylioppilaskuntani (KY) lehteen Kylteriin, kun olin juuri ostanut itselleni oman asunnon pankkikriisin puhjetessa päälle. Artikkelin pääpaino on omassa asunnonhankintakokemuksessani, vaikka mukana on myös pohdintaa vuokraamisen ja omistamisen vaihtoehdoista, myös asiantuntijan (Kauppakorkeakoulun rahoituksen professorin ja armoitetun talousgurun Vesa Puttosen) lausuntoja.
Vuokra-asuminen vs. oma
kämppä: onko oma tupa oma lupa parempi vaihtoehto kuin olla vuokranantajan
tossun alla?
Oodi vuokralle vai lainalle? Kumpi asumismuoto on
kannattavampi/järkevämpi vaihtoehto tänä päivänä? Kysy vastaantulijalta niin
jokaisella on molempiin kysymyksiin oma mielipiteensä. Korot ovat nyt
korkeammalla kuin vuosiin ja lisäksi asuntomarkkinoiden ylikuumeneminen näyttää
hidastuneen ja jopa hintojen laskua povataan. Hötkyily ei siis kannattaisi.
Parinkymmenen vuoden velkavankeus kuulostaa pelottavalta ja lisäksi opiskelijan
asumistukea ei tipu asunnonomistajille. Toisaalta ei kuulosta kovin
mielekkäältä maksaa toisen taskuun tähtitieteellistä summaa joka kuukausi. Opiskelijoiden
hintatasolle sopivia vuokrakämppiä on Helsingistä vaikeampi saada kuin
opiskelupaikkoja joihinkin oppilaitoksiin! Lisäksi vuokrat ovat usein sen
suuruisia, että sillä rahanmäärällä maksaisi pois jo korot ja vastikkeen plus
muut asumiskulut. Niin että ota siitä nyt sitten selvää!
Viime vuonna päätin, että tänä vuonna olisi kotoa muutettava
pois. Olin ensin vahvasti sitä mieltä, etten mitenkään voisi ostaa omaa kämppää
vaan ehdottomasti vuokralle. Kauhistelin samoja asioita kuin monet muutkin:
Asunnothan ovat kalliita! Miten minä voisin maksaa asuntolainaa ja miten edes opiskelijana
saisin lainaa? Mitä, jos en pystyisi sitä maksamaan? Enkä saisi automaattisesti
asuntotukeakaan! Ja siinähän sitä sitten oltaisiin 20-30 vuotta kiinni yhdessä
kämpässä! Entäs jos muutaman vuoden päästä haluaisi muualle? Ei varmasti, minä
mitään asuntoa osta… Vaan kuinkas sitten kävikään?
Haetaan: oma koti
Vaikka tuntuu, ettei jaksaisi millään juosta monissa
näyttelyissä, on kuitenkin välttämätöntä ja järkevää katsastaa tarjontaa. Jopa
minä, joka halusin hoitaa asian nopeasti pois päiväjärjestyksestä, lupasin
hillitä itseni ja käydä n. kymmenessä esittelyssä. Kannattaa selailla esim.
Hesarin Asunto-osiota sekä netin erilaisia asuntosivuja omien kriteereiden
mukaan, joista hinta, koko ja sijainti ovat usein ne tärkeimmät.
Sitten vain ruksaamaan näyttelyajat ylös ja asuntoja
kiertämään. Ohje nro 1: kaikki tehdyt, meneillään olevat ja suunnitellut
remontit täytyy aina ottaa selville. Erityisesti putkiremontti on todella
syvältä, sillä silloin ei moneen kuukauteen pääse suihkuun/vessaan omassa kotona
ja roinaa ja romua on joka paikassa. Maalaisjärkikin jo sanoo, että kaikki
mahdollinen tieto on asuntoa katseltaessa kaivettava esiin. Yleensä
välittäjällä on antaa mukaan isännöitsijäntodistus, josta kyllä selviää kaikki
tarvittava. Asunnon omistajan kun täytyy huolehtia enemmän kämppään liittyvistä
asioista kuin vuokralaisen, joten tarkkana sopii olla.
Sitten kun ”se oikea” löytyy, sen tuntee jossain syvällä
sisimmässä. Ensimmäisenä huomaa, että sijainti ja koko ovat juuri sopivat eikä
hintakaan huimaa päätä. Seuraavaksi sitä katselee ympärilleen ja toteaa, että
asunto ei näytä hullummalta sisältäkään. Aivan huomaamattaan alkaa jo sisustaa
kämppää: tuonne mahtuu hyvin vaatteet, vähän maalia tuonne, kirjahylly tuohon,
mahtuisiko tänne 90- vai 120-senttinen sänky… Kun paras vaihtoehto on
seuloutunut, on seuraavan etapin vuoro:
Show me the money (ja takaaja)
…Nimittäin rahan hankinta. Jollainhan se asunto on tietysti
maksettava, ja koska ihmisillä ei yleensä ole sataa tonnia pankkitilillään (ja
opiskelijoilla vieläkin harvemmin) on marssittava pankkiin. Kannattaa varata
aika lainaneuvottelun pariin kolmeen pankkiin, jotta saa vertailtua eri
pankkien korkotasoja ja lainaehtoja. Ensikertalaisena mukaan kannattaa myös
ottaa joku, jolla on tietämystä asunnonostosta, esimerkiksi jompikumpi
vanhempi. Äiti tai isä tai muu sukulainen on muutenkin kätevä olla mukana, sillä
opiskelijan pienillä ja epäsäännöllisillä tuloilla ei lainaa heru ilman
takaajaa.
Ennen lainaneuvottelua kuvittelin, että lainaa on todella vaikea
saada, varsinkin opiskelijana. No, eivät pankkihenkilöt ole lainankinuajille
heti sopimuspapereita tyrkyttämässä allekirjoitettaviksi, mutta tuskinpa
hakijaa heti suoralta kädeltäkään tyrmätään; varsinkin, jos luottotiedot ovat
kunnossa. Virkailijat osaavat selittää hyvin tarkkaan lainakuviot: kuinka
paljon korko tulisi olemaan tällä hetkellä, millaisia eri korkoja on, mitä vakuutuksia
kannattaisi ottaa, paljonko lainaa voi saada jne. Kannattaa kysellä vaikka
tuntuisikin, että kysyy ihan tyhmiä asioita. Laina-asiat täytyy olla kunnolla
hallussa ennen sopimuksen allekirjoittamista, koska lainaa on maksettava vuosia
ja vuosia eteenpäin.
Laina ei minusta kuitenkaan ole sen pelottavampi tai
hankalampi juttu kuin vuokrakaan. Pankin kanssa voi yleensä tehdä sopimuksen,
että parina-kolmena ensimmäisenä vuotena ei tarvitse maksaa lainasta kuin korot.
Opiskelijalla tämä tarkoittaa sitä, että lyhennyksiä alkaa maksaa sitten, kun
valmistumisen nurkilla on enemmän tuloja. Tuo järjestely onkin ainoa keino
maksaa lainaa, sillä harvoin opiskelijalla on varaa maksaa sekä korot että
lyhennyt plus yhtiövastike ja kaikki muut menot. Joustoa siis tarvitaan.
Kuten siis aikaisemmin mainitsin, lainan ehtona oli takaus.
Se on tietysti normaalikäytäntö. Asunto itsessään riittää pantiksi, mutta
ainakin minun kohdallani pankki vaati isääni allekirjoittamaan sopimuksen,
jossa hän lupaa taata koronmaksukykyni. Tämä siksi, että lainanhakuhetkellä en
vielä tiennyt syksyn työtilanteestani ja siksi pankki vaati todisteen, että
joka tapauksessa joku maksaisi korot. Sopimus ei ollut mitenkään vakava siinä
mielessä, ettei isän tarvinnut esimerkiksi pantata mitään omaa omaisuuttaan
vaan hänen allekirjoituksensa riitti. Eri pankeilla voi olla eri käytännöt,
joten vertailu on a ja o.
Se on minun, yksin
minun…
Vaikkei lainapäätöstä ole vielä saanut, voi asunnosta silti
tehdä tarjouksen. Lainapäätös siis melkein taskussa astelin varmoin askelin
uudemman kerran asunnolle, johon mielessäni olin jo sovitellut huonekaluja ja
punaista seinää. Tarjosin asunnosta muutaman tonnin pyyntihintaa alhaisemman
hinnan, ja nyt mietittynä olisin voinut tinkiä enemmänkin. Ainahan myyjä voi
tehdä vastatarjouksen, joten voi kokeilla tarjota aika reilustikin alle
pyyntihinnan. Välittäjäkin usein antaa mielipiteensä, ja minun ehdotukseni oli
hänen mukaansa sellainen, jonka kehtasi esittää myyjälle. Tarjouksen ehdoiksi
laitettiin lainansaanti, koska siis lainaa ei vielä oltu minulle myönnetty.
Paperien teon jälkeen lähdin kotiin jännittämään vastausta.
Heti samana iltana välittäjä soitti, että myyjä oli
hyväksynyt tarjouksen. En edes osannut oikein iloita, olin vain, että oho, sepä
kiva. Koska lainan saanti oli vielä hivenen epävarmaa, en vielä uskaltanut
innostua liikaa. Sain kolmisen päivää aikaa maksaa muutaman tuhannen euron
suuruinen käsiraha. Tarjousta tehdessä tulee siis varautua keräämään kolehtia,
koska käsiraha vaaditaan ostoaikeiden vakuutena. Minulle meinasi tulla kiire,
kun pankista ei millään meinattu aluksi soittaa lainan tiimoilta, mutta lopulta
näytettiin vihreää valoa! Seuraavalla kerralla haluan kyllä lainapäätöksen
ennen kuin teen tarjouksen, oli sen verran hermostunut fiilis kun ei meinannut
vahvistusta kuulua.
Lopulta raha vaihtoi omistajaa: ensin vähän ja sitten viikon
päästä paljon enemmän, kun minä, iskä, myyjä, pankin edustaja ja välittäjä
kokoonnuimme pankkiin kirjoittamaan kauppakirjat. Hetken aikaa tunsin olevani
varoissani, kun koko asunnon hinta oli tililläni! Huuma oli kuitenkin vain
hetkellinen, sillä heti seuraavaksi se siirtyi jo myyjän pankkisaldoa
kasvattamaan.
Paperien allekirjoittamisen jälkeen palasin takaisin töihin
hieman ristiriitaisin tuntein. Asuntohuolet olivat nyt takanapäin, mutta monen
moista epävarmuutta oli edessä. Tässähän piti ruveta suunnittelemaan, mitä
kaikkea tulisi tehdä.
Mitä seuraavaksi eli
ennen kuin lähdetään Ikeaan
Valtio ei tue omassa asunnossa asujia yhtä avokätisesti kuin
vuokralla olijoita. Omistusasunnossa asuja ei ole oikeutettu asumistukeen vaan
täytyy hakea Kelalta erikseen yleistä asumislisää. Lisätietoa sekä
hakemuskaavake löytyy Kelan verkkosivuilta kohdasta Asumiseen tukeaàYleinen
asumislisä. Hakemukseen tulee liittää tulot viimeiseltä 12 kuukaudelta, ja
tieto ovatko ne netto- vai bruttomääräisiä, kopio kauppakirjasta sekä
yhtiövastike- ja vesimaksulaskusta. Lisäksi Kelaan täytyy toimittaa arvio
seuraavien 12 kuukauden tuloista eli mm. tulevat opintotuet ja mahdolliset
palkkatulot sekä selvitys asuntolainan suuruudesta. Lomakkeesta tulee käydä
ilmi lainan määrä ja koron suurus ja se on saatavissa pankista.
Asumislisä on sidoksissa tuloihin ja menoihin, joten Kelaan
tulee toimittaa mahdollisimman tarkat arviot tulevista tuloista. Kelan sivuilta
myös löytyy asumislisälaskuri, jonka avulla voi laskea arvion tuen suuruudesta.
Sen verran vähäisetkin tulot tulevat summaan vaikuttamaan, että paljoa ei sovi
odottaa. Kaikki mahdollinen tuki tulee tietysti ottaa vastaan. Opintotukea omistusasuja
saa sen, mitä kaikki yksin asuvat eli 298 euroa. Lainan korot voi myös vähentää
pääomatulojen tai ansiotulojen verotuksessa. Niistä tulee tehdä ilmoitus verottajalle
joko esitäytetyssä veroilmoituksessa tai sen jälkeen joulukuun puolessa
välissä, jolloin seuraavan vuoden verokorttiin tulee oikea pidätysprosentti. Ennen
muutosta maksettujen korkojen vähennykset tulevat seuraavana vuonna
veronpalautuksina takaisin.
Sitten täytyy huolehtia sähkösopimuksen teosta,
osoitteenmuutoksesta ja lähettää kopio kauppakirjasta isännöitsijätoimistoon,
jotta uusi omistaja merkataan osakkeiden omistajaksi ja hän voi ottaa osaa
yhtiökokoukseen. Muuten kaikki muuttoon liittyvät asiat ovat samoja kuin
vuokralle muuttajien: muuttoavun rekryäminen (tai lahjominen), siivousta,
maalausta, huonekalujen ostoa, pakkaamista, roudausta, purkamista… Pienien
tilojen päivittelyä (”Mahtuuko nämä kaikki oikeasti tänne?”) ja sängyn
kokoamista (”Ei hitto, tarvitaanko tähän liimaakin?”). Loppujen lopuksi kaikki
vaiva palkitaan, kun voi herätä ensimmäistä kertaa omassa asunnossa, laittaa
aamiaista ja lukea Hesaria ikkunan ääressä ja ajatella: tämä on nyt kotini. Ei
siinä vaiheessa enää ajattele lainaa kauhistellen vaan lähinnä on kiitollinen
mahdollisuudesta saada lainaa. Mielestäni pääsin helpommalla kuin ne tuhannet
ja taas tuhannet opiskelijat, jotka tänäkin syksynä yrittivät etsiä kämppiä. En
voi muuta kuin huokaista helpotuksesta.
ASIANTUNTIJAN NÄKÖKULMA:
Olen siis todistanut itselleni, että olen tehnyt oikean
valinnan. Vaan mitä enemmän asiaan vihkiytyneet olisivat mieltä? Kysyin
Kauppakorkeakoulun rahoituksen professorilta, Vesa Puttoselta, mitä hän on
mieltä nykyisestä asuntotilanteesta opiskelijoiden kannalta.
”Lähtökohta on se, että asunto kuin asunto. Ei siis ole eroa
sinänsä, onko kyseessä yksiö vai kolmio. Kysymys on enemmänkin, haluaako ostaa
asunnon. Eri [asunto]alueilla on tietysti eronsa, mutta muuten opiskelijan
tilanne ei ole erilainen verrattuna muihin. Säästääkö sitä sitten asuntoon vai
johonkin muuhun, kaikki vaatii itsekuria. Ja itsekuriahan se kysyy, kun
asuntoon säästäessä säästää itselleen vuosiksi eteenpäin.”
Eli opiskelijoiden asuntosuunnitelmat ovat samalla viivalla
kuin lapsiperheidenkin, vaikka opiskelijat useimmiten ostavatkin pienempiä ja
halvempia asuntoja. Jos Puttonen olisi opiskelija, asuntoa hän ei kuitenkaan
ostaisi. ”Markkina-ajoitus ja asuntoon sitoutuminen ovat mielestäni huonoja
asioita opiskelijan kannalta. Kun on sitä lainaa, pitäisi mennä töihin, vaikka
tuo aika tulisi käyttää opiskeluun eikä low-paid-töihin. Kaikki töissä
kulutettu aika on opiskelusta pois. Työkokemusta voi kartuttaa kesäisin ja keskittyä
opiskeluihin sitten syksyllä. Opiskelun net present value, sanotaan 10 euroa,
on korkeampi kuin mitä McDonald’silta voi saada. (Vaikkei minulla ole mitään
McDonald’sia vastaan.)”
Ratkaisuni ei siis saa Puttoselta kovin suurta kannatusta.
Kuitenkin loppujen lopuksi hänenkään mielestä asiassa ei ole absoluutista
totuttaa eli ei voi sanoa, onko asunnon osto hyvä vai huono asia. Jokainen
käyttäköön harkintaansa. Hänen kantansa on kuitenkin se, että todennäköisemmin
asuntojen hinnat tulevat laskemaan. Korkotasoa hän ei kuitenkaan lähde
ennustamaan, sillä niin tehdessään omien sanojensa mukaan toimisi opettamaansa
vastaan.
Vaikka asuntomarkkinat ovat jäähtyneet, en silti ole
huolissani. Taloudessa on aina nousuja ja laskuja ja vaikka ostokseni ei ehkä
osunut parhaimpaan mahdolliseen saumaan, on sitä nyt myöhäistä murehtia. Sen
sijaan keskityn nauttimaan sijoituksestani, mikä onkin helppoa, kun oikealla
tuulella läheisen Meiran tehtaan mauste- ja kahvituoksut tunkeutuvat sisään
avoimesta ikkunastani.